Cose importanti da sapere sui sussidi di assicurazione sanitaria

Se sei interessato a un sussidio governativo per rendere più accessibili le assicurazioni sanitarie (e in alcuni casi i tuoi costi extra-tascabili), ci sono molte cose importanti che devi sapere.
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C'è più di un tipo di sussidio

L'Affordable Care Act ha creato due tipi di sussidi di assicurazione sanitaria. Puoi usarli entrambi allo stesso tempo se ti qualifichi per entrambi.
Più persone si qualificano per il sovvenzione del credito d'imposta premium, che abbassa i premi mensili che si paga per acquistare l'assicurazione sanitaria. L'ammissibilità a questo sussidio si estende al 400% del livello di povertà, che ammonta a $ 98,400 per una famiglia di quattro persone nel 2018. Nel 2017, l'84% degli iscritti allo scambio si è qualificato per sussidi premium.
C'è anche un sussidio per la condivisione dei costi, progettato per aiutare a ridurre i costi ogni volta che si utilizza la vostra assicurazione sanitaria. Se hai diritto a sussidi per la condivisione dei costi, avrai diritto a sussidi premium. Ma lo stesso non è necessariamente vero al contrario. L'ammissibilità al sussidio per la condivisione dei costi si estende solo al 250 percento del livello di povertà ($ 61,500 per una famiglia di quattro nel 2018), e sono disponibili solo se acquisti un piano d'argento nella scusa. Il sussidio per la condivisione dei costi diminuisce l'importo da pagare in termini di condivisione dei costi come franchigie, copays e coassicurazione. Può anche ridurre il costo massimo che si paga ogni anno se si hanno costi sanitari elevati. Il 57 percento degli iscritti agli scambi nel 2017 ricevevano sussidi per la condivisione dei costi.
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Acquistalo sullo scambio, utilizzalo sullo scambio

L'unico posto dove puoi ottenere un sussidio di assicurazione sanitaria è lo scambio di assicurazione sanitaria del tuo stato. L'unico posto dove puoi uso un sussidio è sulla borsa di assicurazione sanitaria del tuo stato.
Per ricevere un sussidio per la condivisione dei costi, è necessario scegliere un piano sanitario di livello argento dalla propria borsa. Se scegli un piano in bronzo, oro o platino, non otterrai il sussidio per la condivisione dei costi anche se soddisfi tutti gli altri requisiti necessari.
Il sussidio per il credito d'imposta premium può essere utilizzato per qualsiasi piano di livello metallico sullo scambio, ma non per un piano catastrofico. 
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È tutto sul reddito, non sulle attività

I sussidi di assicurazione sanitaria si basano esclusivamente sul reddito stimato. Il reddito in questione è il tuo reddito lordo rettificato modificato, o MAGI, per l'anno in cui riceverai il sussidio. Questo ha importanti implicazioni.
Primo, se il tuo reddito varia considerevolmente di anno in anno, potrebbe essere difficile stimare con precisione il tuo reddito futuro. Fornisci la migliore stima possibile delle tue entrate future e preparati a spiegare come ti è venuta in mente questa stima. Se stimerai il tuo reddito in modo errato, riceverai troppi o troppo pochi soldi di sussidio (concilerai la differenza sulla tua dichiarazione dei redditi).
In secondo luogo, le tue risorse, quanto hai in risparmi, il valore della tua casa e il tuo patrimonio netto non influiscono sulla tua idoneità per un sussidio. Tutto ciò che conta è il tuo reddito. Potresti avere un milione di dollari in contanti nel tuo conto bancario e potenzialmente beneficiare di un sussidio di assicurazione sanitaria se il tuo reddito è nell'intervallo ammissibile al sussidio (questo significa almeno il 100% del livello di povertà, almeno il 139% negli stati che ha ampliato Medicaid e non più del 400% del livello di povertà, questo grafico mostra cosa equivale a varie dimensioni della famiglia).
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Il tuo status fiscale è importante

Se sei sposato, il tuo stato di deposito deve essere presentato congiuntamente per poter beneficiare di un sussidio di assicurazione sanitaria. Se sei sposato e documenti separatamente, non avrai diritto a un sussidio anche se soddisfi tutti gli altri requisiti.
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Idoneo per altre coperture? Probabilmente nessuna sovvenzione per te

Se hai diritto a un'assicurazione sanitaria sponsorizzata dal governo come Medicare o Medicaid o un piano sponsorizzato dal datore di lavoro che fornisce un valore minimo e soddisfa i requisiti di accessibilità, non avrai diritto a un sussidio nello scambio.
Questo è vero anche se non lo sei realmente iscritto nell'assicurazione sanitaria sponsorizzata dal governo o dal datore di lavoro. È la tua idoneità che ti squalifica per un sussidio.
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Ci sono 2 modi per ottenere pagato

Hai due opzioni per ricevere il denaro del sussidio per il credito d'imposta premium.
Se scegli l'opzione di pagamento avanzata, i tuoi soldi di sovvenzione vanno direttamente alla tua compagnia di assicurazione sanitaria ogni mese per abbassare il costo del premio dell'assicurazione sanitaria di quel mese. Non si vede o si gestisce il denaro del sussidio, ma l'importo che si paga per l'acquisto di un'assicurazione sanitaria ogni mese è inferiore a quello che sarebbe se non si ottenesse il sussidio.
In alternativa, è possibile ottenere i soldi del sussidio in un'unica soluzione dopo la fine dell'anno quando si registrano le imposte sul reddito federali. L'intero importo annuo del sussidio sul credito d'imposta premium verrà aggiunto al controllo del rimborso. Se non ricevi un rimborso perché devi ancora delle tasse, la sovvenzione compenserà ciò che devi. Se scegli questa opzione, pagherai l'intero prezzo del tuo premio dell'assicurazione malattia ogni mese durante l'anno, ma ti rimborserai per una parte di quel costo quando archivi le tasse.
In entrambi i casi, è necessario acquistare la copertura attraverso lo scambio per ottenere il sussidio. Se hai intenzione di pagare il prezzo intero per tutto l'anno e richiedere il sussidio sulla tua dichiarazione dei redditi, sarai in grado di farlo solo se hai acquistato il piano nella borsa di stato.
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Potresti ripagarlo

Se ricevi più soldi per i sussidi di quanto dovresti avere, potresti doverli restituire. Questo è importante per le persone che scelgono l'opzione di pagamento avanzata per il loro sussidio di credito d'imposta premium.
Ecco come funziona. Supponiamo che tu faccia domanda per un sussidio per l'anno successivo. Si stima che il reddito del prossimo anno sarà di $ 35.000 e l'importo della sovvenzione sarà determinato in base a tale stima. Ogni mese l'anno prossimo, i soldi della sovvenzione vanno direttamente alla tua compagnia di assicurazione sanitaria.
Quando si archiviano le imposte sul reddito federali dopo la fine dell'anno, si scopre che hai effettivamente fatto $ 45.000.
Durante la presentazione delle tasse, l'importo del sussidio ricevuto in base al reddito stimato verrà confrontato con l'importo dovrebbe aver ricevuto in base al tuo reddito reale. Dal momento che hai sottovalutato il tuo reddito di $ 10.000, hai ricevuto più soldi di sussidio di quanto dovresti avere. Potrebbe essere necessario rimborsare la differenza.
Esistono tre modi per evitare questo scenario:

• Informa il tuo cambio di assicurazione sanitaria se stai ricevendo un sussidio e ti accorgi che il tuo reddito effettivo sarà diverso da quello che hai stimato quando hai fatto domanda per il sussidio. Ad esempio, se ricevi un aumento, comunica al tuo centro di assicurazione sanitaria. Lo scambio modificherà il sussidio per il resto dell'anno per aiutarti a evitare di dover rimborsare i soldi.
• Stima accuratamente le tue entrate quando fai domanda per un sussidio.
• Non scegliere l'opzione di pagamento avanzata. Raccogli i soldi del sussidio quando depositi le tasse dopo la fine dell'anno. A quel punto, saprai esattamente quali sono state le tue entrate.

Se si finisce per ricevere un sussidio per i premi più grande di quello che si dovrebbe avere, l'IRS limita l'importo da rimborsare (con limiti variabili a seconda del reddito), a meno che il reddito non superi il 400% del livello di povertà. Se ciò accade, devi rimborsare l'intero importo di qualsiasi sovvenzione premium che hai ricevuto durante l'anno.
D'altra parte, se il tuo reddito finisce più in basso di quanto previsto per l'anno (ma ancora nell'intervallo ammissibile al sussidio, piuttosto che l'intervallo ammissibile Medicaid o l'intervallo di copertura della copertura Medicaid in uno stato che non ha ampliato Medicaid) , l'ulteriore sovvenzione premium verrà aggiunta al rimborso dell'imposta o utilizzata per compensare l'importo delle imposte dovute se non si è tenuti a rimborsare.
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Dove saperne di più

Di seguito sono riportati alcuni siti con ulteriori informazioni riguardanti i sussidi di assicurazione sanitaria: 
Posso ottenere aiuto pagando per l'assicurazione sanitaria? Questa pagina offre una panoramica dei sussidi di assicurazione sanitaria e ti aiuterà a scoprire se hai diritto a un sussidio.
Come funziona il sussidio assicurativo Premium? Questa pagina ti insegnerà quanto denaro di sovvenzione riceverai dal credito d'imposta premium, così come le regole ad esso associate.
Ulteriori informazioni sul sussidio per la condivisione dei costi in Come funziona la sovvenzione dell'assicurazione costi condivisi e come la sovvenzione per ridurre le opere massime out-of-pocket.