Una franchigia incorporata e come funziona
Quando un piano sanitario ha incorporato franchigie, significa semplicemente che un singolo membro di una famiglia non deve soddisfare l'intera famiglia deducibile per i benefici deducibili dopo aver dato il calcio d'inizio. Invece, i benefici dopo deducibili della persona entreranno in funzione al più presto come lui o lei ha incontrato la deducibile individuale, anche se la copertura è attraverso un piano di famiglia.
Dal 2016, ci sono nuove regole che si applicano al totale dei costi extra-tascabili che a una persona su un piano può essere richiesto di pagare in spese vive durante l'anno. Aggregato deducibile sono ancora permessi, ma tutti i piani familiari devono aver incorporato i singoli massimi di tasca propria. Ciò significa che nel 2018, a nessun membro di una famiglia può essere richiesto di pagare più di $ 7.350 in costi di tasca propria durante l'anno (in-network). Il limite superiore sale a $ 7,900 per il 2019, sebbene molti piani continueranno ad avere limiti al di sotto del limite massimo consentito dalla legge.
Come funziona un lavoro deducibile incorporato?
Con una franchigia incorporata, il tuo piano sanitario terrà traccia di due diversi tipi di franchigie assicurative sanitarie per ogni membro della famiglia: la deducibile individuale e la deducibile della famiglia. La franchigia per famiglia è solitamente il doppio della franchigia individuale. Quando un membro della famiglia ha una spesa sanitaria, il denaro che paga per la sua deducibile individuale viene anche accreditato verso la famiglia deducibile.Ci sono due modi per iniziare la copertura e il piano sanitario inizierà a pagare le spese sanitarie di ogni particolare membro della famiglia:
- Il membro della famiglia ha avuto abbastanza spese di assistenza sanitaria personale che ha incontrato la franchigia individuale. In questo caso, il piano di salute inizia a pagare le spese di questa persona, ma non le spese di assistenza sanitaria di altri membri della famiglia (a meno che non si tratti di cure coperte prima della franchigia, come certe cure preventive o di un trattamento coperto da un copay piuttosto che essere contate verso la franchigia).
- Diversi membri della famiglia hanno ciascuno pagato a sufficienza in franchigie individuali che, sommate, sono state soddisfatte le franchigie familiari. In questo caso, il piano di salute inizia a pagare le spese di assistenza sanitaria per l'intera famiglia, anche i membri della famiglia che non hanno pagato nulla per la loro deducibilità individuale.
Pro e contro di una famiglia incorporata deducibile
Il problema con una famiglia deducibile incorporata è che l'unico modo per soddisfare la famiglia deducibile e ottenere la copertura per l'intera famiglia è riunendo le singole spese deducibili di diversi membri della famiglia (o almeno due membri della famiglia, se entrambi incontrano i loro singoli deducibile). Questo non è vero per una franchigia aggregata; una persona può soddisfare la franchigia con una franchigia aggregata, supponendo che sia sufficientemente bassa da non superare i costi massimi sostenuti dalla legge Affordable Care Act (ACA).Con una franchigia incorporata, anche se un solo membro della famiglia ha spese sanitarie molto elevate, tali spese da sole non saranno sufficienti per soddisfare la franchigia della famiglia. Perché? Perché non appena quell'individuo incontra la sua deducibile individuale più bassa, le sue prestazioni di assicurazione sanitaria entrano in azione e iniziano a pagare. Potrebbe quindi essere richiesto di pagare altri tipi di condivisione dei costi come copays o coassicurazione, ma tali altre spese vive non vengono accreditate nei confronti della franchigia per famiglia. Solo i soldi che ha pagato per la sua deducibilità individuale vengono accreditati verso la famiglia deducibile.
Dal momento che la franchigia individuale è inferiore alla deducibilità della famiglia, un individuo della famiglia non può in alcun modo soddisfare l'intera famiglia deducibile.
Ciò significa che almeno un altro membro della famiglia dovrebbe anche soddisfare la deducibilità individuale nel corso dell'anno per la famiglia deducibile da soddisfare e le indennità deducibili da versare per tutti i membri coperti della famiglia.
Il vantaggio di una famiglia deducibile incorporata è che le indennità dell'assicurazione malattia deducibili si attivano prima per i membri più malati della famiglia rispetto agli altri membri della famiglia. Poiché questi membri della famiglia malata hanno spese sanitarie più elevate, raggiungono la franchigia individuale prima di quanto farebbero se il piano avesse una franchigia aggregata e l'assicurazione sanitaria inizi a pagare tutte o la maggior parte delle spese sanitarie. È grazie al sistema deducibile integrato che le loro prestazioni assicurative entrano in gioco e iniziano a pagare prima che la franchigia sia stata rispettata.
Le modifiche hanno avuto effetto nel 2016
Tutto quanto sopra si applica ancora, ma entro i confini del nuovo requisito che nessun singolo individuo può essere tenuto a pagare di più in costi tascabili (in-network) rispetto al massimo ammissibile out-of-pocket per quell'anno. Era $ 6,850 per il 2016, $ 7,150 per il 2017, $ 7,350 per il 2018 e $ 7,900 per il 2019.Quindi, per esempio, prima del 2016, era possibile avere un piano sanitario che non aveva deducibili incorporati o limiti massimi incassati. Diciamo che il piano aveva una franchigia di $ 10.000 per famiglia e quindi una copertura del 100 percento dopo (questo tipo di progettazione di piano era comune solo sulle HDHP). Se solo un singolo membro della famiglia avesse sostenuto spese mediche durante l'anno, avrebbe dovuto pagare $ 10.000 prima che la copertura fosse presa a calci. Quel tipo di progettazione del piano non è più permesso perché i suoi costi diretti dovrebbero essere limitati a $ 7.350 nel 2018. Il piano potrebbe ancora avere una famiglia deducibile di $ 10.000, ma più di una persona dovrebbe sostenere spese mediche per raggiungere quella franchigia.
